Enligt Murphys lag kan allt som kan gå fel bli fel. Som företagare vill du inte ha saker att gå fel, men olyckor inträffar. En anställd kan bli skadad, en person som besöker din egendom kan resa, eller du kan hamna i vägen för en naturkatastrof.
När du överväger företagets ekonomiska behov, bör en av dina bästa bekymmer vara att köpa rätt mängd försäkringsskydd. Företagsförsäkring kan hjälpa till att skydda företagets intäkter samtidigt som de människor som arbetar för dig eller som förmyndar ditt företag har det ekonomiska hjälp de behöver om det värsta händer.
tips
-
Företagsförsäkring skyddar ditt företag från ekonomiska förluster på grund av rättssaker, naturkatastrofer, olyckor och mer.
Vad är företagsförsäkring?
Företagsförsäkring är ett paraplybegrepp för olika typer av försäkringar som företag behöver. Om du överväger att starta ett företag kanske du undrar, "Behöver jag företagsförsäkring?" I de flesta fall behöver du någon typ av försäkringsskydd. Den typ av försäkring du behöver beror på vilken typ av verksamhet du har och huruvida du har anställda eller ej.
Försäkring hjälper dig att skydda dig från ekonomisk exponering. Det här är speciellt viktigt om du äger ett litet företag, eftersom det kan hända att du har ett personligt ekonomiskt ansvar beroende på hur du strukturerar ditt företag om en rättegång görs mot din verksamhet. De vanligaste typerna av försäkringsförsäkring är affärsförsäkring, ansvarsförsäkring, fordonsförsäkring och arbetstagares ersättning.
Är det obligatoriskt att ha företagsförsäkring? Du kan också behöva köpa specifika typer av försäkring beroende på din bransch. Om du har anställda, krävs du av den federala regeringen att du har täckning för arbetstagarnas ersättning, arbetslöshet och funktionshinder. Ditt tillstånd kan ha ytterligare krav.
Förstå företagsobjektförsäkring
Företagsfastighetsförsäkring kallas också kommersiell egendomsförsäkring. Denna försäkring skyddar dig mot kommersiell egendom förlust eller skada. Det kan innebära olyckor, som en anställd som kör en gaffeltruck i vissa hyllor, brand eller stöld. Den innehåller mer än bara de strukturella elementen i din egendom och sträcker sig till personliga egendom som datorer, din inventering, dina möbler och din utrustning.
Din fastighetsförsäkring kan också ge rörelsekapital om det finns en katastrofal förlust. Kontrollera specifikationerna i din policy för att se om naturkatastrofer som översvämningar eller jordbävningar ingår. Om inte, kan du behöva köpa en separat policy för att täcka dessa händelser.
Förstå ansvarsförsäkring
Det finns två typer av ansvarsförsäkring: allmän ansvarsförsäkring och ansvarsförsäkring. Båda typer av ansvarsskyldighet skyddar dig om någon gör en rättegång mot ditt företag.
Allmän ansvarsförsäkring skyddar ditt företag mot förlust på grund av egendomsskada, reklamskador eller personskador. Dessa skador kan orsakas av dina anställda eller av din affärsverksamhet, men de är icke-professionella handlingar. Några exempel kan innebära att en kund snubblar över en låda och skadas, en anställd som skadar en kunds egendom eller en process som skadar att dina annonser är vilseledande.
Vad omfattas av ansvarsförsäkring? Professionellt ansvar täcker dina professionella tjänster. Denna typ av försäkring betecknas ibland som försäkringar för försummelse och försummelse. En vanlig typ av professionell försäkring är försumlig försäkring. Professionell ansvarsförsäkring ger täckning i händelse av att du stäms för att tillhandahålla felaktiga råd, bryta mot kundens god tro eller vårdslöshet. Yrken, där du kanske vill överväga att ta ut ansvarsförsäkring, inkluderar försäkringsagenter, revisorer, fastighetsmäklare och IT-konsulter.
Förståelse för kommersiell fordonsförsäkring
Om du använder ditt personliga fordon för företag eller om ditt företag äger fordon behöver du kommersiell eller fordonsförsäkring. De flesta personliga bilförsäkringar kommer inte att förlänga täckningen till ett fordon som används för affärsändamål. En kommersiell fordonsförsäkring kommer att betala för egendomsskador eller skador på grund av olyckor som orsakas av ditt fordon. Denna täckning är begränsad av dina maximala policy täckningsområden.
Precis som personliga försäkringspolicyer krävs att fordonspolicyer uppfyller statens minimikrav. Detta inkluderar typiskt ansvarsförsäkring och oförsäkrad bilist täckning. Din policy kan också omfatta andra typer av skador, till exempel förlust på grund av stöld, brand, översvämning eller vandalism.
Förståelse för arbetstagarnas ersättningsförsäkring
Arbetstagarens ersättningsförsäkring täcker dina anställda om de är skadade på jobbet. Det ger täckning för sina medicinska utgifter, och det hjälper till att ersätta sina förlorade löner. Att betala ett arbetstagares ersättningskrav betyder inte att ditt företag var felaktigt eller försumligt. det innebär bara att skadan inträffade när din anställd var engagerad i arbetsrelaterade aktiviteter.
Texas är det enda staten som inte kräver arbetstagares ersättningsförsäkring. Varje annan stat kräver arbetstagares ersättning i vissa fall om du har mer än tre anställda och andra stater om du har mer än fem anställda. Stort företag kan välja att försäkra sig istället för att ta ut en försäkring. Det innebär att företaget har en stor pool av medel som uteslutande är avsedd att betala ut arbetstagarnas ersättningskrav.
Förstå företagets policy
Företagsägare politik är en allt-i-ett försäkring. Företagsförsäkringsbolag buntar fastighets- och ansvarstäckning till en policy som säljs till små och medelstora företagare. Dessa policyer omfattar vanligtvis kommersiella egendomsförsäkringar, försäkringsavbrott och allmänt ansvarsförsäkring. De omfattar inte andra väsentliga försäkringar som arbetstagares ersättning och ansvarsförsäkring.
Med tanke på andra typer av försäkringar
Det finns också mer specialiserade affärsförsäkringar. Paraplypolicyer ger till exempel ansvarsförsäkring för ovanligt stora förluster. Paraplypolicy tar över när du har nått gränsen för en annan policy, såsom allmän ansvarsförsäkring eller kommersiell fordonsförsäkring.
Företagsidentitetsförsäkring ger täckning om ditt företag är offer för ett cyberbrottslighet. Policyn kan ha bestämmelser om att meddela kunder och ge dem identitetsstöldåtervinningstjänster och rådgivning. En mer omfattande ansvarspolicy för Internet kan också omfatta fall av dataförlust från datakorruption eller skadlig kod. En cyberspecialitetspolicy kan också täcka driftskostnader om ditt företag avbryts på grund av en cyberhändelse.
Produktansvarsförsäkring ger dig ekonomiskt skydd om ditt företags produkt orsakar någon egendomsskada eller skada. Du kan vara skyldig att ha produktansvarsförsäkring om du samarbetar med en återförsäljare för att få din produkt i butiker. Du kanske vill överväga att inkludera produktåterkallningsförsäkring om du producerar produkter i stor skala och föroreningsförsäkring om du gör en produkt som förstörs, som mat eller kosmetika.
Försörjningsförsäkring ingår ibland i bundna policyer eller som en del av ett fastighetsförsäkringsbolag. Det ger dig pengar för att täcka driftskostnaderna om du inte längre kan använda din fastighet på grund av brand eller annan skada. Dekningen täcker dina företagsintäkter och driftskostnader utifrån vad du skulle ha tjänat om katastrofen inte hade inträffat.
Viktig personförsäkring skiljer sig från de flesta andra typer av försäkringar. Det är livförsäkring på en nyckelperson i din verksamhet. Om ditt företag är ett partnerskap, till exempel, kan ditt företag ta en policy för din affärspartner. Verksamheten betalar premierna och är mottagare av policyn.
Om din affärspartner dör, får verksamheten intäkterna från policyn. Detta kan användas för att hjälpa företaget att återhämta sig från förlusten av en viktig anställd. Fonderna kan användas för att rekrytera och utbilda en ny anställd, betala av skulder, betala investerare eller stänga verksamheten.
Vad kostar företagsförsäkring?
Försäkrings kostnaderna varierar mycket. Kostnaden för din försäkring baseras på risken i ditt företag. Ett litet företag med färre än fem anställda betalar betydligt mindre än ett stort företag eftersom det finns mindre finansiell risk för försäkringsgivaren. I allmänhet är den genomsnittliga årliga kostnaden för ansvarsförsäkring för en mindreföretagare mellan $ 400 och $ 600 per år eller mellan $ 36 och $ 50 per månad.
Även om det finns ett brett utbud av täckningsgränser tillgängliga för ansvarsförsäkring, väljer 85 procent av småföretagare en policy med en gräns på 1 miljon dollar / 2 miljoner dollar. Det innebär att policyn betalar upp till 1 miljon dollar för ett enda anspråk och upp till 2 miljoner dollar under hela policyn (de flesta policyerna har ett års villkor).
Erhålla företagsförsäkring
Om du startar ett företag eller söker ny täckning för ett företag som du redan har på plats, måste du börja med att bedöma dina affärsrisker. Detta inkluderar att ta en inventering över alla dina fastigheter, inklusive varor som inventarier, inredning och datorer. Du måste också veta hur många personer du anställer och känna av det arbete som varje anställd utför. Du borde också ha en känsla av hur mycket du kan spendera på din försäkringsskydd.
När du har sammanställt denna information vill du diskutera dina försäkringsbehov med en försäkringsprofessor. Leta efter en mäklare som har erfarenhet av företagsförsäkring. En försäkringsmäklare kan informera dig om vilket pappersarbete du behöver ge till varje försäkringsbolag när du ansöker. Din mäklare kan också få försäkringscitat för din recension.
Granska varje citat noggrant. Citat bör alla vara för liknande typer av täckning så att du kan göra en exakt jämförelse. Tänk på att en högre självrisk, som är det belopp du betalar innan försäkringspolicyn börjar täcka, ger dig lägre premiebetalningar. Titta på täckningsgränsen och leta efter täckning i händelse av en naturkatastrof som en orkan eller jordbävning.
Utvärdera dina potentiella försäkringsgivare. Kontrollera värdet av varje försäkringsgivare och leta efter klagomål. Fråga försäkringsgivaren om eventuella rabatter. Vissa försäkringsbolag kommer att ge rabatter på kommersiell bilförsäkring om du installerar enheter som tillhandahåller data om körvanor, till exempel. Din försäkringsgivare kan också erbjuda rabatter för att kombinera din täckning.
Du kan också spara pengar genom att betala årligen i stället för månadsvis. De flesta försäkringsgivare ger dig rabatt för årliga betalningar.
När du väl har valt en policy måste du slutföra en ansökan. Försäkringsbolaget kommer att granska ansökan och låta dig veta om du är godkänd eller ej. När du har en policy på plats, granska din täckning årligen eller tidigare om det är en väsentlig förändring av ditt företag.
Om dina försäkringskostnader är högre än du förväntar dig kan du ta ett proaktivt tillvägagångssätt för att hantera dina risker. Du kan träna dina anställda på säkerhetspraxis, till exempel för att minimera arbetstagarnas ersättningskrav och personskador. Du kan installera ett säkerhetssystem eller hyra en säkerhetsvakt. Om det finns några strukturella risker i dina lokaler, ska du reparera dem omedelbart. När det är dags att förnya din policy, låt ditt försäkringsbolag veta vilka åtgärder du har vidtagit för att förbättra din säkerhet. De kan vara villiga att ge dig en rabatt.
