Ett jobb uppsägning eller sjukdomsperiod kan enkelt lämna en person med dålig kreditpoäng. Många människor är inte säkra på vad som anses vara en dålig kreditpoäng eller vilka åtgärder som ska vidtas för att höja den i bra utbud. Det kan inte göras över natten, men den goda nyheten är att varje kreditpoäng kan omvandlas till en bra med tålamod och hårt arbete. Börja med att förstå vilka element som utgör en kreditpoäng och hur man hanterar var och en för att förbättra en dålig kreditpoäng.
typer
Det finns flera kredit värderingssystem men det som är bekant för de flesta är FICO-poängen (kort för Fair, Isaacs & Co., det företag som marknadsför poängsystemet). FICO-systemet används av alla "Big Three" -rapporteringsbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) och är i stort sett standardsystemet i USA. Scorintervallet är från 300 till 850 (ett perfekt poäng). Även om du inte kan få din kredit värdering gratis en gång om året som du kan din kredit historia, kan du få det för en liten avgift från dessa företag.
Fungera
Vad som anses vara en dålig kredit värdering beror på vilken typ av kredit du vill och långivaren. För bostadslån använder stora långivare som Freddie Mac och Fannie Mae en tvåstegs ranking. En poäng på 640 är bäst, men 620 är acceptabelt, trots att räntan på hypotekslånet blir högre. Något under 620 betraktas som "sub prime". Federal Housing Authority (FHA) försäkrar hemlån för personer med begränsade inkomster eller hade kreditproblem tidigare. Vid ett tillfälle använde FHA inte FICO-poängen, men antog en standard på 580 år 2008 som en del av en uppdatering av sina kreditvärderingsförfaranden (se FHA-webbplatsen för detaljer om förändringarna).
Funktioner
För andra typer av kredit som billån och kreditkort anses ett FICO-poäng under 620 vara dåligt, eller åtminstone underpremie. Inte alla långivare kommer låna pengar till dem med låga kreditpoäng. Det utesluter inte att få kredit. Det är faktiskt alltid möjligt att få någon form av kredit. När långivare överväger utlåning till någon med dålig kreditpoäng, ser de noggrant på personens kredithistoria och bedömer risken att låna dem pengar. Räntorna kommer att spegla detta, så ju lägre poängen är, desto högre räntor. I extrema fall kan en person få ett säkert kreditkort (en där de lägger tillräckligt med pengar för att garantera att långivaren kommer att få sina pengar). Dessa är mycket höga räntekort, men ger individer en plats för att börja bygga upp kredit genom att visa att de kommer att göra regelbundna betalningar.
överväganden
Att förhindra (eller förbättra) en dålig kreditpoäng beror på att man bygger en kreditprofil som uppfyller kriterierna för att beräkna FICO-poängen. Nummer ett på listan är att göra betalningar i tid. Du bör vara särskilt vaksam om inte tillåta någon betalning att vara 30 eller flera dagar sena. Mängden och typen av dept du är skyldig är också viktigt. Om du redan är överbelastad med skuld kommer ingen långivare att vilja låna dig mer. Osäker, hög ränta skuld som kreditkort är skadlig om du är skyldig för mycket av det. Börja minska din skuld genom att betala höga kreditkort. Du kan också förbättra ditt kreditpoäng genom att begära långivare att sänka kreditkortgränserna när du betalar dem. Detta hjälper till att du har mindre kredit vid dina fingertoppar du kan använda. Slutligen, undvik att söka nya kreditkonton eller stänga gamla ofta. Att göra det här ibland är lämpligt, men långivare ser ständigt att öppna eller stänga konton som en indikation på dålig ekonomisk förvaltning.
Förebyggande / Lösning
Det finns några specifika gör och inte för att förhindra en dålig kreditpoäng. Inte standard på ett studielån (det här kommer aldrig att komma ifrån din kredithistoria). Undvik en avskärmning eller skattelättnad om det är möjligt. Se bort från insamlingsinsatser. Om en borgenär tar dig till domstolen kommer det allvarligt att skada din kredit. Tänk på ett skuldkonsolideringslån. Det är en gudväg att sänka dina månatliga betalningar och eventuellt också räntesatser. Slutligen, om du stöter på problem, måste du prata med dina fordringsägare. De flesta kommer att arbeta med dig och även göra särskilda betalningsarrangemang. Dessutom kommer många inte att rapportera detta till kreditrapporteringsbolagen om du visar god tro genom att uppfylla några avtal du gör.
