För någon typ av försäkringsskydd är vissa personer och företag mer benägna att ansöka på något sätt under politiken. Om policyn omfattar hälso- och sjukvård, professionell felbehandling eller förlust av någon annan typ kommer det att finnas några försäkrade personer som har större risk att behöva täcka. En definition av riskpoolning kan vara "en grupp som bildas av försäkringsbolag för att ge katastrofala täckningar genom att dela kostnader och potentiell exponering." Riskpooler hjälper försäkringsbolagen att erbjuda täckning till både hög- och lågriskkunder. De minskar också risken för ett enskilt försäkringsbolag genom att sprida det bland många.
tips
-
Försäkringsriskpooler är en riskhanteringsmekanism genom vilken försäkringsbolag kan erbjuda försäkringsprodukter till fler riskförekomna personer och företag för vissa katastrofala förluster genom att dela kostnader och potentiell exponering jämnare över hela linjen.
Fördelar med riskpooling i försäkringar
Individer och företag köper generellt försäkringspolicyer för att skydda sig mot ovanliga men potentiellt kostsamma skador och förluster. Förlusterna kan vara mer eller mindre osannolikt ur ett statistiskt perspektiv, men om den olyckliga händelsen inträffar kan den ha potential att vara ekonomiskt katastrofal för verksamheten eller personen i fråga. Vissa typer av försäkringar krävs. Till exempel kräver statliga myndigheter alla förare att upprätthålla en adekvat bilförsäkring.
Genom att skapa riskpooler hjälper försäkringsbolagen till att sprida risken och undvika vilken typ av massiv utbetalning som krävs efter en katastrofal förlust. Det är en form av riskhantering för försäkringsbolag. Om fordran görs för ersättning på grund av den katastrofala förlusten, sprida de deltagande försäkringsbolagen förlusten mellan sig. Detta hjälper till att skydda mindre sökande från att bli lämnad uppenbar på grund av försäkringsbolagets konkurs eller stängning.
Riskpooling och försäkringspremier
Ju större riskpoolen är desto mer konsekvent och stabil bör premierna vara. Men det här översättas inte alltid till de lägsta premierna. Till exempel bör en stor sjukförsäkring riskpool bära stabila premier (det vill säga premierna bör inte förändras betydligt eller snabbt), men de premierna skulle inte nödvändigtvis vara de lägsta tillgängliga eller till och med på den låga sidan av en rad kostnader. Lägre premier är i stället förknippade med minst hälso- och sjukvårdskostnader i genomsnitt per poolmedlem (dvs. försäkrad person).
Detta beror på att i genomsnitt riskförsäkrade personer kostar sina försäkringsbolag mer pengar än politiskt liv, statistiskt sett. Till exempel kan en cancermedlem som genomgår långvarig behandling av sjukdomen medföra betydligt större medicinska kostnader än en frisk individ skulle ha under samma tidsperiod. Äldre människor betalar vanligtvis mer för livförsäkring än unga vuxna, och nya förare i tonåren kommer att betala mer för bilförsäkring än krydda, noggranna förare med utmärkta körregister. Som du kan förvänta dig, får lägre riskpersoner försäkringspremier som i allmänhet är mycket billigare. Genom att kombinera risker med hög risk och låg risk i en enda pool blir de potentiella kostnaderna för försäkringsbolagen mer hanterbara och stabila.
Aktuarier ger detaljerad analys av sannolikheten för en viss typ av förlust och svårighetsgraden av den resulterande skada. Aktuarier är yrkesverksamma som har hög kompetens inom ekonomi och statistik. Försäkringsbolagen tar de aktuariella analyserna och tar upp priser som är acceptabla och (förhoppningsvis) rimliga. Aktuarierna har crunched numren för att backa upp de allmänna påståenden om vilka policyer som utfärdas och premier är baserade.
När det gäller riskpooler beräknas premierna balansera mellan de extra förväntade kostnaderna för högriskpersoner eller företag och sannolikheten för deras behov av policy.
Riskpooling och sjukförsäkring
Många typer av försäkringar arbetar med en riskpool. Sjukförsäkring är förmodligen det mest kända kontextet. Senast hade den föreslagna federala lagstiftningen i USA skapat högriskpooler som ett alternativ till bestämmelserna i prisöverenskommelsen, som hindrade försäkringsbolag från att täcka existerande villkor.
Före ACA, utesluter sjukförsäkringar traditionellt täckning för existerande villkor, ibland för en viss väntetid. ACA krävde försäkringsbolag att undanröja dessa undantag, vilket garanterar täckning för personer med befintliga villkor. Premierna kan emellertid fortfarande återspegla en bedömning av högre än vanlig risk.
I huvudsak etablerade ACA en riskpool i varje stat, som används av företag när de fastställer premieplaner. I princip samlar företagen samman alla försäkringsplaner som uppfyller ACA-kraven, som sedan sprider ut kostnaderna för att försäkra personer med högre risk, som kroniskt sjuk, äldre och andra som drabbas av större hälsokostnader.
Statliga eller offentliga enheter riskpooler
En särskild form av försäkringsriskpool är den statliga eller offentliga enheten riskpoolen. Dessa riskpooler fungerar i princip på samma sätt som försäkringsbolagens pooler. Skillnaden är att i stället för att skapas och drivas bland försäkringsbolag består dessa pooler av offentliga organisationer eller statliga enheter. Som ett exempel kan en stats kommun regeringar gå med ihop för att skapa en riskpool för arbetstagarens ersättning försäkring. Andra exempel på statliga organ eller offentliga organisationer som kan skapa riskpooler är länsstyrelser, statliga myndigheter och skoldistrikt. Den mellanstatliga riskpoolen ger ett alternativ för medlemslandets regeringar eller organ att självfinansiera sin egen försäkringsskydd, dela förluster och komma överens om premieberäkningar. Regeringsenheter föredrar ibland detta tillvägagångssätt över traditionell försäkringsskydd på grund av deras förmåga att kontrollera kostnader och utbetalningar.
