Banker är den traditionella institutionen för hantering av inlåning och förlängning av kredit, men de är inte det enda stället som utför dessa funktioner. Icke-bankfinansieringsföretag har inte fullt banklicens, tillhandahåller inte alla tjänster som en enskild bank tillhandahåller och omfattas inte av samma förordning. I vissa fall kan det göra dem bättre alternativ än en bank, men de kan också vara riskfyllda.
Bankens grunder
Banker är finansiella intermediärer som tar medel från insättare, poolar dessa pengar och lånar ut dem till dem som söker pengar. De tjäna pengar, delvis, genom att betala insättare mindre intresse än de tar ut låntagare och pocketing skillnaden. Banker erbjuder ofta check- och sparkonto, inlåningsbevis, personliga och företagslån, inteckningar och kreditkort.
Medan de specifika finansiella produkter som varje bank erbjuder varierar, är en av de främsta fördelarna med en bank att deponerade medel är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation. Från och med 2018 är kunddepositioner på upp till 250 000 dollar skyddade vid bankfel.
Icke-bankfinansieringsföretag
På en grundläggande nivå tillhandahåller ett finansiellt institut vissa banktjänster utan att uppfylla de juridiska definitionerna av en bank eller finansiella institut som är verksamma utan licens. Detta kan täcka många former, eftersom många typer av institutioner erbjuder vissa finansiella tjänster utan att kvalificera sig som bank. Bland de många typerna av företag som kan tjäna som icke-bankfinansieringsföretag är:
- Försäkringsbolag
- Check-insättningstjänster
- Pantaffärer
- Hedgefonder
- Betalningsdag långivare
- Valutaväxlingar
Vissa bankfinansieringsbolag kan bättre betjäna kunder som inte kan betjäras effektivt av banker, eller de som bankerna inte söker som kunder. Till exempel kan ett inkasseringsutlämnande erbjuda låginkomstkunder ett billigare alternativ än en bank om bankavgiften betalas för dem som inte kan behålla en minsta insättning.
Andra finansiella företag än banker tjänar den andra änden av det finansiella spektrumet. Hedgefonder, till exempel, poolar pengar från en grupp investerare och investerar fonderna på sätt som betonar potentiell avkastning över risken. Deras brist på reglering gör det möjligt för chefer att välja möjligheter som ger en större utbetalning än vad en bank kan erbjuda - om vadslaget lönar sig.
Bank Nackdelar
På grund av den roll de spelar i ekonomin är bankerna starkt reglerade. Dessa regler begränsar exponeringen för risker som bankerna kan ta, vilket innebär att de inte är mycket flexibla i sina utlåningsstandarder eller annan politik. Om du har dålig kredit kan det vara svårt att hitta en bank som är villig att låna ut pengar till och med till hög ränta.
Förordningen begränsar också vad bankerna kan göra på andra sätt. Kapitalkrav begränsar det belopp som bankerna kan låna, vilket kan få en särskild inverkan på banker som gör affärer utomlands. En stark dollar i förhållande till utländska valutor kan sätta amerikanska banker i en mindre konkurrenskraftig position jämfört med utländska motsvarigheter.
Bankerna har ökade sina avgifter över tid, både när det gäller beloppet för specifika tjänster och de situationer som kan leda dem att debitera kunder.
Varning
Bankregler kan medföra begränsad tillgång till dina pengar. Om du exempelvis har en check från en annan institution kanske du måste vänta dagar för att pengarna ska ställas till förfogande efter incheckningen.
Nackdelar med banken
Eftersom icke-bank långivare tenderar att ta på sig mer riskfyllda lån är deras räntor ofta högre. Du betalar en avgift för att betala en lönecheck på en fristående kassaskattbutik, till exempel, men en direkt deposition till ett checkkonto borde inte kosta dig en sak. Betalningsdag långivare kan debitera tresiffriga räntor för kortfristiga lån, om statliga bestämmelser tillåter, eftersom ingen federal byrå är ansvarig för dem.
Bristen på stark reglering ökar riskerna för kunden, långivaren och i vissa fall ekonomin. Bernie Madoff var fokusen på en finansiell skandal som bröt sig 2008, för att hans underreglerade fond tillverkade siffror i luften i ett Ponzi-system. Eftersom konton inte var försäkrade, förlorade många alla de pengar som de tillät Madoff att investera.
