En egenförsäkrad arbetsgivare är en som väljer att tillhandahålla hälso-, invaliditets- och / eller arbetstagares ersättningsförsäkringsförmåner till anställda själv, med fordringar som ska betalas från sina egna kuponger, i stället för betalningspræmier och fordringar på fordringar via en typisk försäkringsgivare (kallad en "Fullt försäkrad plan"). Självförsäkring kallas också "självfinansierad" vård.
Vem kan självförsäkra
Små och stora företag kan välja att försäkra sig själv. Självfinansiering fungerar bäst för företag som har ett kassaflöde som gör det möjligt för dem att betala fordringar som de mottas, vilket innebär att de flesta självförsäkrade arbetsgivare är stora företag. Uppskattningsvis 86 procent av företagen med 5000 eller fler anställda erbjuder självfinansierade försäkringsförmåner. Enligt Self-Insurance Institute of America Inc. omfattas cirka 75 miljoner anställda av en självfinansierad arbetsgivarförsäkringsplan.
Fördelar med arbetsgivarens självförsäkring
Förmåner för arbetsgivare som självförsäkrar är:
-
Reglering av enbart den federala regeringen, som gör det möjligt för arbetsgivare, särskilt de som gör affärer i flera stater, för att undvika staternas inkonsekventa lagar och politik
-
Förmåga att anpassa förmåner enligt anställdas behov
-
Möjlighet att fokusera på specifika problem med trender i arbetet (t.ex. fetma och rökning) och att utarbeta lämpliga program för personalvård
-
Förbättrat kassaflöde, eftersom arbetsgivaren kan sköta sina egna försäkringsfonder - inklusive sådana från löneavdrag för anställda sjukförsäkringar - för att maximera ränteinkomster från investeringar under planens livslängd
-
Den federala arbetsgivarens inkomstskatt uteslutning för anställda sjukförsäkringskostnader
Egenskaper av Självförsäkrade Planer
Självförsäkrade arbetsgivare är skyldiga att följa vissa federala bestämmelser, inklusive lagen om arbetstagares pensionsinkomstförsäkring av 1974 (ERISA), HIPAA, Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), lagen om amerikaner med funktionshinder och civilrättslagen.
Självförsäkrade arbetsgivare åtar sig alla skyldigheter beträffande betalning av fordringar. De som kanske inte kan uppfylla sådana skyldigheter kan köpa förlustförsäkring för att mildra den ekonomiska risken över en gräns som arbetsgivaren fastställer. Stoppförlustförsäkring kan köpas på ett specifikt fordrings- eller aggregatskrav. Med andra ord kan arbetsgivaren skydda sig från ett enda katastrofalt påstående eller från en alltför hög ackumulering av normala påståenden.
Arbetsgivare kan administrera sina försäkringsplaner internt eller de kan anställa en tredjepartsadministratör eller TPA, som ibland är ett försäkringsbolag som endast ger hjälp.
Fakta
Enligt självfinansierade planer bestämmer arbetsgivaren vilka förmåner som erbjuds, bestämmer om anspråk är lämpliga och behandlar och betalar fordringar. Krav på betalning kommer direkt från arbetsgivaren, oavsett om det har anställts en TPA som råkar vara ett försäkringsbolag. Anställda är inte försäkrade av en TPA.
Namnen på både arbetsgivaren och TPA visas på förmånshandboken och på anspråk. Ett försäkringsbolag som tjänstgör i egenskap av TPA gör emellertid inte eller motverkar den självförsäkrade arbetsgivarens fordringar eller förmånsbeslut.
Stoppförsäkring är ett avtal mellan försäkringsbolaget och arbetsgivaren. Det innebär inte försäkrade anställda.
Löneavdrag används för att finansiera den självförsäkrade planen, som liknar konventionell försäkring.
överväganden
Företag som överväger en självfinansierad försäkringsplan bör överväga följande:
-
Kostnaderna för att lägga till personal eller anställa en TPA för att administrera programmet
-
Deras fordringshistoria, för att urskilja några trender
-
Kostnaden för förlustförsäkring
-
Deras kassaflöde
