Det är kanske inte viktigare för en bank än de lån de gör. Lån är hur en bank tjänar pengar. När lån går dåligt kan det vara dödligt för en bank. I extrema fall är den federala regeringen tvungen att gå in och försäkra systemet, vilket kostar skattebetalarnas pengar.
Bankverksamhet
Lån är livsnerven i en bank. Alla företag säljer produkter, och en banks produkt är pengar. Bankerna tjänar pengar genom att ta in pengar från insättare och andra källor och sedan låna ut pengar till kunder. Bankens spridning är skillnaden mellan vad ränta en bank måste betala för att erhålla medel och den skattesats som banken tar ut på lånet. Till exempel kan en bank betala två procent av ränta till en depositar och betala en kund sex procent av ränta på ett lån. De fyra procentenheterna är bankens spridning och dess vinst.
Typer av lån
Banker gör alla typer av lån, men de kan i stor utsträckning delas upp i två kategorier: bostäder och kommersiella. Bostadslån representerar pengar som lånas ut till personer som vill finansiera ett heminköp med en inteckning. Dessa kan vara fasta eller justerbara med villkor som varierar från några år till 40 år. Banker säljer ofta sina långfristiga inteckningslån snarare än att hålla dem på sina böcker som ett skydd mot inflationen. Kommersiella lån är lån till personer som vill börja eller expandera ett företag.
När lån går dåligt
Bankerna förväntar sig att en viss andel av lånen kommer att bli dålig. Med andra ord vet de att vissa låntagare inte kan göra betalningarna. I dessa fall tar banken tillbaka egendomen från låntagaren, vare sig det är hemma eller kommersiellt företag. Banken försöker sedan sälja fastigheten som en avskärmning. I anständiga ekonomiska tider kan bankerna kunna återköpa majoriteten av sina pengar på lånen genom att sälja fastigheten till ett bra pris. Dessutom bygger bankerna reserver för kreditförluster och dämpar slaget.
Dåliga lån i en dålig ekonomi
Kreditförluster kan slå banker särskilt hårt under en dålig ekonomi, särskilt om bankerna var förlorade med sin utlåning när tiderna var bra. En dålig ekonomi leder vanligtvis till fallande priser på fastigheterna bakom banklån. Det gör det svårt för en bank att återhämta sina pengar om lånebetalningarna slutar komma in. Till exempel kan en bank låna 8 miljoner dollar i ett köpcentrumsprojekt som är värt bara 3 miljoner dollar när lånebetalningarna slutar komma in. Det kan leda till till dyra förluster för en bank.
Bankfel
En ekonomi kan vara dödlig för banker som har för många av dessa dåliga lån och inte tillräckligt med reserver för att dämpa slaget. I dessa fall kommer Federal Deposit Insurance Corp. att gå in för att ta över banken och täcka sina kunders insättningar. Hundratals amerikanska banker kan sluta misslyckas på grund av den spekulativa utlåningsbom som inträffade i detta århundrade. Detta har tvingat amerikanska finansdepartementet att rädda många banker, och skattebetalarna tar i slutändan räkningen.
