Banking är ett mycket konkurrenskraftigt och högreglerade företag som kräver höga startkostnader i förhållande till andra serviceorienterade företag. Som det är fallet med något nytt företag är det inte lämpligt att skapa en ny bank, även kallad de novo-banken, utan att ha identifierat ett verkligt gap på marknaden som kommer att skapa efterfrågan. Små banker brukar inte dra nytta av de stora marknadsföringskampanjerna i samband med de största megabankerna, och måste konkurrera på grundval av attraktiviteten hos de lån och investeringar som de erbjuder.
Samla kapital
Privata banker samlar kapital genom ett privat aktieutbud till ackrediterade individer som möter tunga ekonomiska krav relaterade till deras nettoförmögenhet och årsinkomst. Medan det privatägda bankbeståndet inte är offentligt handlat finns det ofta en sund sekundärmarknad för den, underlättad av boutiqueinvesteringsbanker som specialiserar sig på småbankbestånd och till och med nya hedgefonder som investerar i de novo-bankerna. Bankerna tenderar att tjäna hög avkastning på tillgångar och eget kapital och hanteras vanligtvis konservativt av chefer med starka band till näringslivet. Ett litet antal icke ackrediterade investerare, vanligtvis personer med personliga relationer med insiders, får också delta i aktieutbudet.
Federal Deposit Insurance Corporation
Federal Deposit Insurance Corporation medlemskap måste erhållas av alla affärsbanker, och alla FDIC krav måste vara uppfyllda innan den nya banken börjar verksamheten. Banken måste fylla i och lämna in Interagency Charter och Federal Deposit Insurance Insurance Application, som kommer att delas av FDIC med alla relevanta reglerande organ. Ansökningsbanken måste tillsammans med ansökan lämna in ett uppdragsförteckning, en affärsplan som innehåller tre års prognoser och policybeskrivningar för lån, investeringar och annan bankverksamhet. Att följa dessa krav kan ta hundratals timmar, och kräver ofta engagerande finansiella konsulter med de novo bankerfarenhet.
Erhålla bankcharter
Kommersiella banker med ett nationellt stadga övervakas av kontoret för valutaövervakaren, medan banker med statliga stadgar övervakas av deras statliga bankkommission. Sparbanker regleras främst av Office of Thrift Supervisions, som alla är beroende av Interagency Charter och Federal Deposit Insurance Application för första charter godkännande. Vid beslut om vilken typ av charter som är lämplig för den nya banken finns en sektion på ansökan där du kan ange ditt beslut.
Regulatorer rekommenderar att bankansvariga etablerar kommunikationskanaler inom byråerna medan ansökan behandlas av de olika myndigheterna och erhåller specifika instruktioner för charterförslagen. Regleringsorganen är särskilt oroade över tillämpningsbankens ledningsfaktorer, finansiella faktorer, kapitaltäckning och bekvämlighet och behov. Som villkor för medlemskap i Federal Reserve måste nya banker köpa aktier i deras distrikts Federal Reserve Bank, som uppgår till 6 procent av bankens kapital och överskott. Aktien genererar årliga utdelningar och möjliggör vissa rösträtter i samband med valet av vissa styrelseledamöter i deras Federal Reserve Bank.
Bankledning
Bankens ledning börjar med styrelsen, som utser bankens verkställande ledning och övervakar regleringsöverensstämmelsefunktionen. Detta kräver att kapitalnivåerna övervakas och att banken inte avviker från den FDIC-godkända affärsplanen. Om bankens styrelseledamöter vill göra ändringar i bankens finansieringsstruktur eller utöka utlåningsverksamheten, måste föregående godkännande erhållas från FDIC. Regulatorer kräver normalt att de novo-bankerna överstiger kapitalkrav och förstår att det ofta tar ungefär tre år för nya banker att uppnå lönsamhet. Samtidigt är dess kapitalkrav också beroende av platsen, tillväxtutsikterna och riskprofilen, som alla bankerna måste visa är aktivt förvaltade.
