Ett försäkringsbolags förlustförhållande visar förhållandet mellan uppkomna förluster och intjänade premier. Försäkringsbolag med mycket höga förluster kan behöva höja premierna för att vara lösningsmedel och se till att de kan betala framtida fordringar. När förlustkvoten är mycket låg betyder det att konsumenterna betalar för mycket för den erhållna ersättningen. Underwriters och investerare använder förlustförhållandet för olika ändamål.
Vad är förlustförhållandet?
Förlustförhållandet uttrycks i procent. De uppkomna förlusterna delas upp med premieinkomsterna. Förfallna förluster är faktiska betalade fordringar plus förlustreserver. Förlustreserverna är skulder på grund av kända förluster som inte har betalats av försäkringsgivaren. Intjänade premier är den del som uppnås av de totala premier som tilldelats under politiken. Till exempel, om ett försäkringsbolag samlade in 100 000 dollar i premier och betalade 70 000 dollar i fordringar, skulle de ha ett förlustförhållande på 70 procent. Ett annat företag som samlat 100 000 dollar och betalat 95 000 dollar i fordringar skulle ha en förlustandel på 95 procent. Ett högre förlustförhållande innebär lägre vinst för försäkringsbolaget och är därför ett problem för försäkringsgivare och investerare. Förlustförhållandet är ett förenklat utseende på ett försäkringsbolags finansiella hälsa. En mer omfattande översikt är den kombinerade kvoten, som undersöker både förlustförhållandet och kostnadsförhållandet.
Kombinerat förhållande
Den kombinerade kvoten ser på både förluster och kostnader. Kostnader avser förlustjusteringskostnader och försäkrings kostnader. Kostnader för förlustjustering inkluderar de utgifter som behövs för att undersöka och genomföra fordringar. Underwriting kostnader inkluderar personal lön, marknadsföring och andra allmänna kostnader. Den kombinerade kvoten sammanfogar i huvudsak de procentsatser som beräknats utgående från förlustförhållandet och kostnadskvoten för att visa lönsamhet. Ett försäkringsbolag med ett förlustförhållande på över 100 procent förlorar pengar och måste höja premier eller riskera att inte kunna uppfylla framtida ansvarsbetalningar. Ett lägre förlustförhållande innebär högre vinst.
Vem behöver veta?
Underwriters är särskilt intresserade av förlustförhållandet. När skadeståndsförhållandet är för högt måste premierna stiga eller vissa försäkrade grupper måste nekas täckning. I försäkringsbranschen kallas detta som en härdning av marknaden. Sjukförsäkringsbolag måste ägna särskild uppmärksamhet åt läkarförlustförhållandet enligt lagen om prisvård. Lagen säger att de måste ha en förlustandel på minst 80 procent eller återbetala några premier till försäkringstagarna. Investerare är också intresserade av förlustförhållandet. De kan använda det kombinerade förlustförhållandet som en av många mätvärden för att jämföra försäkringsbolagen med investeringsbeslut.
