Det finns många risker i samband med banklån, både för banken och för dem som får lånen. En noggrann analys av risken i banklån kräver förståelse vad risk innebär.Risk är ett begrepp som anger sannolikheten för vissa resultat - eller osäkerheten hos dem - särskilt ett existerande negativt hot för att försöka uppnå ett nuvarande monetärt mål. Risken i banklån kan innefatta: kreditrisk, risken att lånet inte kommer att betalas tillbaka i tid eller alls; ränterisken, risken att räntesatserna på banklån kommer att vara för låga för att tjäna banken tillräckligt med pengar; och likviditetsrisk, risken för att alltför många insättningar kommer att dras tillbaka för snabbt, vilket ger banken korta korta pengar.
Risk och retur
Mycket av ekonomin kan präglas av en avvägning mellan risk och avkastning. Det finns risker förknippade med alla åtgärder. "Risk" betyder här risken för att din investering, din tid, ansträngning eller pengar kommer att slösas bort istället för att användas produktivt. Du riskerar att släppa din iskaka varje gång du har en i handen, om du vill tänka på det så. I allmänhet, desto mer avkastning har något potential, desto mer riskabelt kan det vara - ekonomer kallar detta ett omvänt förhållande. Till exempel är det relativt lätt att få en rättvis avkastning på en statsskuldväxel, även om avkastningen blir mindre än 5 procent årligen. Räkningar är tillförlitliga men inte mycket lönsamma. Börsen är dock ett högre riskfordon som kan ge högre avkastning (cirka 11 procent per år anses vara aktiemarknadens historiska nominella avkastning) eller resultera i förluster. Olika investeringar kommer att vara bra för olika människor, men med de flesta investeringarna är de två saker som ska analyseras de risker som är förknippade med investeringen och den potentiella avkastningen på den investeringen.
Risk- och banklån
Risken i första hand är att få en chans till en större avkastning, och när bankerna gör lån gör de flera risker i hopp om att få avkastning. Teoretiskt åtminstone gör banker pengar när de kombinerar små sparande insättningar av individer och sätter dessa medel ihop i lån som de lånar ut till kreditvärdiga låntagare. Dessa låntagare betalar tillbaka mer i ränta än banken betalar insättarna, vilket gör banken lönsam. När en bank gör ett lån finns det dock flera sätt på vilka vinstmodellen kan falla på ansiktet.
Bankrisker
När en bankir gör ett lån riskerar han att låntagaren betalar lånet (kreditrisk) och riskerar också att de utlånade medel inte behövs för att betala uttag eller att ta hand om regelbundna bankverksamhet, vilket förhindrar bankrörelser (likviditetsrisk). Vidare åtar bankiren "ränterisk", som är mer subtil men fortfarande närvarande. Ränterisken innebär att banken på ett eller annat sätt har prissat sitt lån och sätter in räntorna felaktigt, det vill säga bankens fel eller fel på en ständigt föränderlig marknad. Om det visar sig att lånebetalningarna inte är tillräckligt höga för att täcka insättningskostnaderna (eller om bankens vinst på lån är mindre än dess förluster på insättningar), kommer banken inte att vara lönsam.
Depositorens risker
Inlåning till banker har egna risker. Mest betydande är insättaren oroad över kreditrisken - om banken misslyckas undrar inlåtenaren om han kommer att kunna få tillbaka de pengar han lagt in. Emellertid har insättare inte riktigt ett jämförbart antal risker som bankirer, eftersom skyddsåtgärder är på plats. De flesta banker är osannolikt att vägra att ge insättare tillbaka sina inlåning, och FDIC försäkrar bankinlåning upp till ett visst belopp, så denna risk är relativt låg. Övriga risker som insättare oroar sig för (som risken att bankerna inte betalar ut ränta eller inte betalar tillräckligt höga räntesatser) är oförutsedda jämfört med att få tillbaka sina insättningar.
Låntagarens risker
Risker är i förhållande till varje person, så det är knappast förvånande att låntagaren har sina egna risker som han bryr sig om. För det första fick låntagaren ett lån av en anledning, och om hon lånade logiskt så lånade hon så att avkastningen på investeringen som hon kommer att använda lånet för är högre än lånekostnaderna och sätter henne framåt på lång sikt. Det innebär att låntagaren har risk: riskerar att avkastningen på investeringen blir för låg och kostnaderna för lånet för höga, vilket gör hans försök till ett ekonomiskt misslyckande. Detta är en form av ränterisk. Låntagaren står inför andra risker (kreditrisk som förknippas med investeringen, till exempel), men dessa andra former av risk reflekterar över investeringen, inte på lånet. Den största risken för en låntagare är då att något kommer att gå fel med investeringen och han kommer inte att kunna betala tillbaka lånet.
