Om du driver ett företag är chansen att det kommer att vara några månader när du spolas med pengar och andra månader när pengarna är täta. Denna ebb och pengflöde kan förstöra ditt företag om du inte har tillgång till en pool pengar för att hjälpa dig att komma dig under de smidigare månaderna. En kreditfacilitet är utformad så att du har tillgång till kontanter hela tiden. För många företag är det verktyget som håller lamporna på när kontanter är tillfälligt låga.
tips
-
En kreditfacilitet är en typ av banklån som du kan dra ner i steg, när du behöver krediten. Det säkerställer att ett företag alltid har tillgång till kontanter.
Vad är ett kreditfacilitet?
En kreditfacilitet är en typ av lånefacilitet som ges till ditt företag av en bank, som ger kapital som du kan rita när du behöver det. Bild det som den vuxna versionen av en spargris - du drar bara ut exakt vad du behöver när det finns något du vill köpa. Den viktiga punkten om en kreditfacilitet är att du inte behöver använda all den kredit som görs tillgänglig med den. Snarare använder du bara det belopp du behöver vid den tiden och kommer tillbaka till lånepoolen när du behöver lite mer kapital.
Hur fungerar en kreditfacilitet?
Det enklaste sättet att lära sig hur en kreditfacilitet fungerar är genom ett exempel. Grusliga presenter är en skämtbutik. Liksom de flesta nischaffärer inom denna sektor, gör det cirka 70 procent av försäljningen under Halloween och semestern. Företaget tenderar att vara snävt i kontanter under sommarmånaderna när försäljningen är lägre, även om hyran fortfarande måste betalas! Denna variation i kassaflödet skulle kunna tvinga Grusiga gåvor att lägga av personal eller stänga dörrarna om den inte hade tillgång till en kreditfacilitet.
Lyckligtvis har Gruesome Gifts en $ 500.000-anläggning från banken. Detta gör det möjligt att låna upp till $ 500.000 närhelst den vill, men inte allt på en gång. Grymma gåvor kommer snarare att rita ner vad som behövs för att få fram i juli och augusti och sedan betala tillbaka kontanterna i december när kassaregisterna är överflödiga.
Vad är skillnaden mellan ett kreditfacilitet och ett lån?
När du förhandlar om ett banklån accepterar du att låna en fast summa pengar under en bestämd period, t ex fem eller tio år. När lånet stängs går hela lånets belopp direkt i ditt bankkonto. Det spelar ingen roll om du använder alla pengar: du måste fortfarande betala hela beloppet tillbaka med ränta till den överenskomna kursen.
En kreditfacilitet öppnar en finansieringslinje mellan kunden och långivaren. Med denna typ av finansiering, samtycker banken till att göra en pool av kontanter tillgängliga, säg $ 50,000, som du kan använda när du vill. Inga pengar överför när du stänger kreditfaciliteten. I stället drar du ner kontanterna när du behöver det. Till exempel kan du ta ut $ 10 000 för att reparera ett fordon i februari och dra sedan ut $ 5 000 för att rensa dig över ett krisloppsproblem i juni. De återstående $ 30.000 sitter bara i banken tills du behöver det.
Vad handlar det om räntor?
En annan skillnad som är värt att betona är att du bara betalar ränta på det belopp du drar ut, i stället för hela kreditfaciliteten du har beviljats. Så, i det ovanstående exemplet, skulle du bara betala ränta på $ 20.000 som du drog tillbaka, inte fullt ut $ 50.000 när tiden kommer att återbetala pengarna. Intresset börjar löpa från den dag du lånar pengarna, så du skulle betala ränta vid den första uttagningen av $ 10.000 under en längre period än för den akuta $ 5000 som du tog ut senare.
Räntorna varierar mycket och beror på det vanliga utbudet av faktorer, som företagets kreditvärdighet och riskprofil. Sammantaget borde du förvänta dig att betala en högre kurs än vad du skulle för ett vanligt banklån. Med det sagt, eftersom du bara tar ut viktiga belopp för några månader eller veckor, kan kostnaden för upplåning fungera billigare i reala termer.
Vad är villkoren för ett kreditfacilitet?
De flesta kreditfaciliteterna löper under en bestämd period, t ex sex månader eller två år, varefter du kan bestämma om du vill förnya den. Villkoren varierar, men det finns alltid en maxgräns och betalningsvillkor som anger när du behöver göra återbetalningar för de pengar du har dragit ner. Det kan hända att du måste betala en förskottsavgift för rätten att få tillgång till anläggningen, och det är givetvis en månadsränta för de pengar du drar ner vid en gång.
Kreditavtalet kommer att innehålla uppgifter om låntagarens ansvar, ange datum då lånet förfaller, samt räntesatsen, datum för återbetalning, vanliga påföljder och eventuella andra villkor.
Eftersom kreditfaciliteter är avsedda för tillfälliga kassaflödesbehov kan du i allmänhet inte låna så mycket som möjligt med ett vanligt banklån. Så, du borde bara lita på det som en typ av kassekredit som ersätter dina rörelsekostnader när kassareserven är låg. Ingen köper fastigheter med en kreditfacilitet eftersom de inte skulle få en tillräckligt hög kreditgräns och priserna skulle vara straffbara!
Varför använder företag kreditinstitut?
Föreställ dig att din huvudkund är sen att betala din faktura och du lita på pengarna för att betala dina hyror eller lönekostnader. Föreställ dig nu att en viktig del maskin bryter ner och du måste fixa det snabbt innan produktionen slår till stånd. En kreditfacilitet erbjuder en omedelbar lösning på dessa och andra motgångar som ett företag kan möta när det gäller kassaflöde och kostnader. På många sätt fungerar det som en inkomståterbäring eller finansiell försäkring till verksamheten.
Av alla typer av bankfaciliteter är en kreditfacilitet kanske den mest flexibla. Växande företag tycker att det är särskilt användbart att kunna dyka in och ut ur en krukskål när de behöver lite extra stöd. Att rita pengar handlar bara om det snabbaste sättet att få tillgång till kapital utöver att ha tillgång till ditt eget bankkonto. Eftersom du inte är tvungen att låna ett förutbestämt belopp finns det mycket mindre risk för överlåning och betalning av räntekostnader eller tidiga betalningsstraff på pengar som du inte behövde.
Dessutom kräver kreditlängder generellt inte säkerhet eller företagsvärdering. Banken kommer att sätta dig igenom en ansökan, och du kommer förmodligen att behöva lämna lite finansiell information och årliga intäkter. Men när kreditlinjen är upprättad kan du låna av den om och om så länge som ditt utestående saldo tillåter.
