Att driva ett företag handlar om risk och tro. Det tar ett spel på tron att dina tjänster eller produkter fyller ett behov och har värde för andra, men vad händer när den spelningen går fel? Om du har försäkring, förhoppningsvis ger den täckning för att få dig ur dåliga situationer. Om du inte gör det kan du vara ansvarig på sätt som du inte ens har föreställt dig.
Kommersiella försäkringar krävs enligt lag i USA, men det är lätt att få det lägsta minimumet och känna att du är smart genom att spara pengar på något du tror du inte behöver.
Den goda nyheten är att de många varianterna av kommersiell försäkring är vanligtvis skattemässiga avskrivningar, eftersom de anses vara en viktig del av verksamheten.De ännu bättre nyheterna är, med bra försäkringsskydd, kan du vila lätt på natten, med vetskap om att du sannolikt kommer att skyddas om sakerna går fel.
Vad är kommersiell försäkring?
Den kommersiella försäkring definitionen är helt enkelt försäkring du köper som är utformad för att skydda dig från oförutsedda omständigheter som kan påverka ditt företag.
Men "kommersiell försäkring" är en heltäckande fras, det är ett paraply enligt vilket flera olika försäkringar kan hittas, som alla erbjuder varierande grad av skydd för olika affärstyper. Försäkringen kan skydda dina fastigheter, inkomst, anställda och till och med dig från ansvar.
Om du är ett företag som installerar byggnadsställningar på höghus för exteriör underhåll, behöver du helt annan täckning än en läkare eller till och med någon som målar interiörer för att leva.
Försäkringsverksamheten
Försäkringsbolag är något som Vegas oddsmakers. De analyserar risk och har algoritmer i spel som hjälper dem att bestämma vad din försäkring ska kosta eller ens om du är värd deras spel. Om du godkänner, kallas det som du betalar för policyn "premium".
Dessa odds definieras och bestäms av försäkringsgarantin. Beroende på vad ditt företag är och vad den har, kan ditt företag avvisas för försäkringsgivarens täckning. Liksom gamblinghuset i Vegas vill försäkringsgarantören vinna - de vill försäkra sig om försäkringar som förhoppningsvis aldrig kommer att behövas. När du behöver använda försäkringen har dina odds ändrats, och dina premier ökar som ett resultat.
Men om du någonsin behöver göra anspråk på försäkringen och det mildrar en ekonomiskt skadlig situation, är högre premier ofta värda det.
Varför behöver du kommersiell försäkring
Vi har alla upplevt det verkliga livet. Saker går sällan bara hur vi drömmer. Olyckor händer, saker går åt sidan och det är precis när försäkring borde vara där för att hjälpa dig.
Företagsförsäkring kan täcka en mängd risker. Det beror allt på vad du behöver. Kanske, som läkare, måste du skydda dig mot felbehandling. Kanske driver du ett litet byggföretag, och du har investerat dina livsbesparingar i de verktyg och utrustning du behöver för att göra byggnaderna hända. Kanske kör du en butik, och du har en stor inventering vid en viss tidpunkt. Allt detta är situationer som kan gå ganska fel på dig, och försäkring är där för att kompensera dig om det skulle hända - förutsatt att du har köpt rätt policy.
Ditt företag är din försörjning. Om du har lyckats och har anställda, är deras liv oupplösligt knutna till ditt företag, och om du inte skyddar ditt företag innebär du att du också lämnar karriären och deras familjer.
Typer av kommersiell försäkring
Tänk på två distinkta områden av kommersiell försäkring - den första kommer att vara handelens och ledningssidan av ekvationen. Från inventarier och tjänster till anställda och utrustning faller de flesta aspekterna av kommersiell försäkring under olika politiska typer.
Självklart kan du få en "komplett" affärsförsäkring som täcker allt, men låt oss möta det - de enda storlekarna - alla T-shirts passar, men de passar bättre än andra. En boilerplate försäkring som hävdar att täcka allt du behöver kanske inte innehåller de bästa alternativen för dig. En pålitlig försäkringsmäklare kan hjälpa dig att navigera i politik som verkligen skyddar dig så mycket du behöver i varje område.
Ansvar är ett stort område inom kommersiell försäkring. När allt är ansvarigt för något innebär att vara ansvarig, och när det gäller saker som går illa är det det sista du vill vara. Ansvarsförsäkringar skyddar dig på många fronter, men det finns flera olika typer av ansvarsförsäkring att överväga.
- Arbetstagarens ersättning: Detta betraktas som arbetsgivarens ansvarsförsäkring och är i allmänhet obligatoriskt enligt lag. Det är tänkt för när en arbetare blir skadad på ett jobb. Vad händer om det går längre än det? Vad händer om någon dödas? Vad händer om de blir kroniskt sjuka på grund av något de utsätts för på jobbet? De, eller deras familj, kan söka skador. Vissa EL / WC-policyer kommer att omfatta åtgärder som lanserats av anställda långt efter att de har lämnat din anställning, men det är viktigt att du behåller allt pappersarbete och register som rör tidigare anställda.
- Allmän och Allmän Ansvar: Dessa är likartade, men allmänt ansvar täcker en bredare sväng av förhållanden än det offentliga ansvaret och är vanligtvis dyrare. I huvudsak täcker de både saker som besökare blir sjuka eller skadade på din arbetsplats. Det betyder att affärer, restauranger och kontor som tar emot allmänheten borde ha dessa policyer och kan till och med vara skyldiga att göra det enligt lag. Kanske en kurirstart och bryter en handled och saknar arbete på grund av skadan. Detta är den typ av fordran som en offentlig ansvarspolitik kan täcka. Fråga din mäklare vad skillnaderna skulle vara mellan en allmän och allmän ansvarspolitik och vilken som skulle vara bäst för dig. Allmän ansvar kan täcka saker som reklamskador till exempel om någon söker skadestånd baserad på vilseledande information i din annonsering.
- Professionell Ansvar: Också betraktad som personlig ersättningsförsäkring eller fel och försummelse försäkring, bör denna policy genomföras av alla som har en karriär där de ger råd eller personliga tjänster till kunder. Om en kund eller ett företag skulle drabbas av förluster på grund av din försummelse eller försummelse, kan du vara ansvarig för förlusterna. Med professionell ersättningsförsäkring skyddas du ofta mot dessa påståenden, men det är viktigt att ha en grundlig förståelse för dina policyers begränsningar.
- Produktansvar: Om dina produkter orsakar skada eller skador efter inköp, kan du hållas ansvarig om du inte har en policy som skyddar dig.
- Cyberansvar: Även kallad databrottförsäkring, det här är en relativt ny typ av politik, men om du gör affärer online är det klokt att få det, speciellt om du har klientdatabaser och samlar in information från besökare till din webbplats. Om den informationen bryts eller hackas och en rättegång görs mot dig, kan denna policy skydda dig från juridiska avgifter och eventuella skador.
- Kommersiell bilförsäkring: Om du har ett företag, eller om du har en flotta, är det viktigt att vara ärlig med din mäklare och försäkra ditt fordon för kommersiell användning. annars kommer du inte ha täckning när du behöver det. Det kommer att täcka skador, skador och stöld under öppettider, för dig eller dina anställda.
Andra alternativ för tilläggsalternativ för tilläggsskydd kan inkludera saker som täckning av utrustningen, så det är värt att fråga din mäklare för alla alternativ som kan vara tillgängliga för dig. När allt kommer omkring, om du kör en skogsaffärsverksamhet, men chipparen bryter ner, skulle du inte vilja veta att du har ett säkerhetsnät bakom dig?
Typ av byggförsäkring
Kommersiella fastighetsförsäkringar är kritiska. Även om du startar ett hemmabaserat företag kan du behöva ta ut kommersiell försäkring för att skydda dina intressen.
God egendom försäkring är utformad för att täcka inte bara kostnader för skador på strukturen utan också förluster för utrustning och lager. Det är viktigt att du är tydlig och uppriktig om värdet på din utrustning och innehav när du köper försäkringar, annars kan din policy vara otillräcklig när det är viktigt. Att dokumentera din lager och utrustning noggrant genom fakturor och annan lagring är ett bra steg, men var noga med att du håller dessa dokument på plats eller i molnet, om något som en brand eller en naturkatastrof skadar din egendom.
Dessa policyer bör också täcka stöld och skador. Diskutera uppgifter med din mäklare för att säkerställa att din policy också ger täckning i fall av naturkatastrofer som är gemensamma för ditt område.
Men det finns andra viktiga överväganden för vad kommersiell egendom försäkring kan täcka för dig. Förlust av inkomst är en stor sak, för om du inte kan driva ditt företag efter att en översvämning har förstört innehållet i din egendom, så står du inte bara för kostnaden för återhämtning och ersättning, du står inför förlorad inkomst och eventuellt ens " oväntade förluster "som en bra affärsverksamhet försäkring bör täcka. Om det går illa, var noga med att du har ersättningsvärdet på din nödvändiga utrustning, så att du får den faktiska ersättningen som omfattas, och inte kontantvärdet, vilket kan innebära att avskrivningar faktureras innan en utbetalning förfaller.
Det finns andra typer av egendomsförsäkring att överväga som kanske inte ingår i din standard kommersiella egendomsförsäkring, så det är viktigt att undersöka och köpa tillägg om du tror att de behövs. Dessa kan omfatta brand, jordbävning, översvämning, vatten, orkan och is stormförsäkring.
Faktorer som påverkar fastighetsförsäkring
Företagsägare kan jämföra sina fastighetsförsäkringspriser med andra i närheten eller på andra håll, och det är alltid en jämförelse mellan äpplen och apelsiner, eftersom det går så mycket att bestämma priset på din försäkring.
Faktum är att säkra kommersiella egendom försäkring bara inträffar efter försäkringsgivare överväga flera kriterier. Om du har valt att välja ett företagsortiment, tänk på att försäkring kommer att vara en löpande kostnad så länge du är i affärer. Om du är klok när du väljer en plats och egendom kan det hålla kostnaderna lägre under de kommande åren.
Vad är några av dessa kriterier? Strukturens ålder och skick är en. Kanske är det en äldre byggnad men du kan producera bygglov och annat pappersarbete som visar att du har gjort uppgraderingar inom VVS, el och tak. Om så är fallet kan detta spara dig ett paket. Översvämningar och vattenskador är ledande orsaker till alla typer av egendomsförsäkringar.
Platsen är en stor sak, för om fastigheten ligger i ett högbrottsområde täcker kostnaden för din utrustning och inventeringen till ett mycket högre pris. Försäkringsgivare kommer att överväga hur många fordringar som görs i ditt område och premien justeras i enlighet därmed.
Ersättningskostnader på strukturen och dess innehåll kommer givetvis att vara en stor faktor. För att kompensera detta kan du få besparingar om du har säkerhet på plats, vakthundar eller säkerhetssystem. Prata med din mäklare om hur du kan spara pengar på försäkringar. Om du letar efter en plats, fråga en mäklare vilka områden traditionellt har bättre försäkringspriser för din bransch.
Önskar inte att du hade det
Försäkring är en av de saker du kan hata att betala för eftersom du tror att du inte får någonting ut av det. Men varje dag säger någon någonstans att de aldrig trodde att de skulle vara den som förlorade allt i en eld eller att deras egendom brutit in. Som det gamla ordspråket säger, när det gäller försäkringar är det bättre att ha det och inte behöver det än att behöva det och inte ha det.
