Hur analyserar kundkreditvärdet

För att förenkla ordering och försäljning kommer företagen att erbjuda speciell finansiering som kallas handelskredit. Handelskrediter gör att en kund kan ta ägande av en produkt vid tidpunkten för försäljningen baserat på ett löftet att betala vid ett senare tillfälle. Medan handelskrediter kan bidra till att orderingången blir mycket snabbare, är det också en osäker kreditform, vilket innebär att kreditkreditgivare sannolikt inte kommer att återhämta pengar som betalas om kunden lämnar in för konkurs. Att inrätta en process för att utvärdera kundens kreditvärdighet kommer att minska denna risk.

Samla information om kundens företag och ekonomi. Du bör få information som kundens namn och relaterade företagsnamn, adress, telefonnummer, skatteidentifikationsnummer, minst tre handelsreferenser och en bankkontakt. För kunder som behöver en stor handelskredit, bör du få sina granskade finansiella rapporter.

Verifiera att företaget finns. Scam-artister kan försöka beställa på handelskredit, sälja din produkt och försvinna utan att betala. Det finns många sätt att verifiera att ett företag finns. Om de producerar produkter som säljs i detaljhandeln, försök hitta återförsäljare som bär deras produkt. Kommersiella kreditbyråer samlar in kreditinformation på de flesta företag och kommer att verifiera om de har register för ett företag gratis (se Dun & Bradstreet in Resources).

Begär referenser från kreditsökandes leverantörer och utlåningsinstitut. Detta är en vanlig praxis och bör inte överraska eller förolämpa en potentiell kund. För handelsreferenser, fråga om betalningsvanor och höga kreditbalanser. Kreditkandidater kommer att försörja de säljare som de gör mest business med och betala bäst. Någon negativ återkoppling från en referens är en aning om att kunden är ett dåligt kreditval. För banker, fråga om balansnivåer och otillräcklig finansiering. Om en kund inte har tillräckligt stor balans för att betala den kredit som de begär, kommer de att kämpa för att betala sina fakturor.

Hämta en kreditpoäng från en kommersiell kreditbyrå. Företag har kreditpoäng som motsvarar enskilda kreditpoäng. För en avgift kan du få tillgång till betalning, balans och offentlig information om en kreditansökare. Var försiktig med att basera dina kreditbeslut uteslutande på kreditrapporter. Dessa rapporter ger en mängd information, men poäng kan baseras på föråldrad, felaktig eller ofullständig information. Granska dem med ett kritiskt öga.

Utför en ekonomisk kvotanalys. Ränteförhållandena matematiskt testa konton på ett företags finansiella rapporter för att bestämma finansiell styrka. Det finns fyra typer av förhållanden. Likviditetsförhållandena testa ett företags förmåga att betala tillbaka vanliga fordringsägare som handelskredit. Hävstångsförhållandena hjälper till att fastställa om ett företag har tagit för mycket skuld. Lönsamhetsprocenten testar ett företags förmåga att göra försäljning och tjäna vinst. Effektivitetsförhållandena analyserar ett företags verksamhet, som hur många dagar det tar för företaget att betala fakturor.

Beräkna Altman Z-poängen. Detta steg ses ibland som en del av analysen av finansiella förhållanden. Altman Z-Score är en statistisk algoritm som utförs på vissa finansiella konton och används för att identifiera företag som sannolikt kommer att arkivera för konkurs. Formeln beräknar en poäng som kan jämföras med tre områden. Ett område identifierar företag som sannolikt kommer att arkivera för konkurs. Ett annat intervall är obestridligt. Det sista intervallet är säkert från konkurs. Enligt CPA Journal har Altman Z-Score framgångsrikt förutsett 72 procent av konkurser upp till två år före arkivering.

Utvärdera informationen du samlat in. Det finns ingen officiell metod för att bestämma kreditvärdighet. Vissa kreditförvaltare skapar interna poäng genom att betygsätta företagets prestanda i vart och ett av de föregående stegen och sedan jämföra med ett potentiellt maxpoäng. Andra letar efter röda flaggor, som en Altman Z-poäng i konkursområdet eller ett dåligt likviditetsförhållande. Oavsett att analysen ser ut att svara på två grundläggande frågor: "Kan kunden betala sina order?" och "Kommer de betala i rätt tid?"

tips

Alla företag har olika ekonomiska styrkor och svagheter. Det är viktigt att titta på dessa steg som bitar till ett större pussel. Några negativa aspekter bör inte avskräcka från utlåning till en kund som har en stark ekonomisk ställning i stort sett.

Det kan också vara till hjälp att granska noterna i bokslutet. Ibland kommer företag att gömma kritiska förpliktelser eller skulder i dessa noteringar, utanför bokslutet.