Sjukvårdsförsäkringsbolag är bland de mest lönsamma företagen i världen, eftersom de samlar mycket mer i premier än de betalar ut i fordringar. Vissa arbetsgivare har tappat sjukvårdstäckningen på grund av den höga kostnaden för premier. Andra erbjuder billigare, mindre omfattande policyer med högre självrisker och sambetalningar. Ett växande antal företag, i synnerhet de med över 500 anställda, väljer att försäkra sig om försäkringens roll (och vinst) genom att "försäkra" sin anställdas hälso- och sjukvård och köpa insättningsförsäkringar för att minska risken.
Definition
Stop-loss-försäkring är en typ av försäkringsförsäkring för företag som försäkrar sina anställdas hälso- och sjukvårdsförsäkring. Sådana företag fungerar effektivt som sitt eget försäkringsbolag och betalar de anställdas täckta sjukvårdskostnader ur sin ficka. En förlustförsäkringspolicy sätter ett tak på företagets ansvar för deras anställdas hälsovårdskostnader. Det är ett försäkringsavtal mellan företaget och slutförvaringsbäraren, inte en hälso- och sjukvårdspolitik som täcker enskilda deltagare.
Ändamål
Självsäkerhet kan vara riskabelt. Medan vissa mycket stora företag har tillräckliga finansiella reserver kan katastrofala påståenden sätta ett mindre företag i ekonomisk fara. Att ha en förlustpolicy innebär att försäkringsbäraren kommer att komma in och betala de täckta utgifterna som överstiger de gränser som fastställs av policyn och stoppa den förlust som företaget annars skulle ha ådragit sig.
typer
Det finns två typer av förlustförsäkringspolicyer: Individuell stoppförlust eller ISL, som baserar den avdragsgilla arbetsgivaren betalar på den enskilda arbetstagaren och Aggregate Stop-Loss eller ASL, som baserar arbetsgivaren självrisk på summan av alla deras anställdas fordringar. Vissa stopp-förlustpolicy täcker båda. Inom dessa två typer finns ett brett utbud av stoppprodukter med varierande gränser och priser.
överväganden
Självförsäkringsbolag upprättar vanligtvis en förvaltningsfond för sjukvårdskostnader. De pengar som skulle ha gått till ett hälsovårdsbolag (antingen genom arbetsgivaravgifter och / eller löneavdrag för anställda) finansierar kontot och fordringar betalas från kontot. Skillnaden (vad skulle ha varit försäkringsbolagets vinst) förblir hos arbetsgivaren. Beloppet av ränteintäkter från saldot kunde kompensera kostnaden för en stopp-förlustpolicy. Förvaltningen av fordringar samt samordningen av förlustförsäkringen behöver inte nödvändigtvis utförs av arbetsgivaren "internt". Det kan underleverantörer till en tredje part administratör.
gränser
Traditionellt har stop-loss-politiken haft en livstid max per person på $ 1 till $ 5 miljoner. Enligt den amerikanska hälsovårdsreformen 2010 måste livstidsgränser tas bort från vårdplaner, inklusive självfinansierade. Arbetsgivare söker sina slutförvaringsbärare för att skydda dem mot otillbörligt ansvar. Många av de stora transportörerna, som Cigna, Aetna och UnitedHealth, har erbjudit obegränsat stoppförlust (till ett pris) under en tid, men det är svårt att få en otillbörlig stopplösningspolitik.
